Generalmente lo si definisce una soluzione ottimale il mutuo con tasso fisso ma perché? Ovviamente non c’è l’incertezza della variazione poiché il tasso stabilito resta invariato per tutta la durata del mutuo stesso, quindi in qualsiasi condizione non c’è da aspettarsi nessuna sorpresa, al di là delle considerazioni relative alla propria condizione lavorativa, economica che deve essere adeguata per sostenere la spesa della rata del mutuo stesso.

Si differenzia essenzialmente dal mutuo a tasso variabile perché permette al cliente di conoscere sin dal momento della firma del contratto quale sarà il tasso applicato che dovrà aggiungere alla rata quando effettuerà il pagamento all’istituto erogante il mutuo, ovviamente ciò si rileva un buon vantaggio per coloro che desidera vere sempre un controllo sulla loro situazione economica finanziaria.

Ma il tasso fisso di un mutuo da quali vincoli viene estrapolato affinché la banca o la società erogante il mutuo lo applichi e risulti uguale per tutti? L’Eurirs è il parametro fondamentale, ossia il tasso interbancario a cui si rivolgono gli istituti che indica il valore indicizzato del mutuo ipotecario a tasso fisso, è definito anche con altre terminologie come IRS, viene divulgato dalla federazione bancaria europea giornalmente e stabilito dalle banche da una media rilevata tra le varie quotazioni operanti nel mercato dell’Unione Europea.

L’altro parametro di riferimento per il tasso fisso è lo Spread, cioè quella quota aggiuntiva che le banche sommano per ottenere un ricavo dall’operazione di concessione del mutuo. Il tasso Eurirs incide in maniera proporzionale alla durata del rapporto di finanziamento scelto, ciò non rappresenta un rischio per la banca, anche se essa è tenuta ad essere molto prudente e ad avere sempre tutte le garanzie richieste dal caso specifico, poiché quando vengono concessi dei soldi potrebbero anche verificarsi delle situazioni che possono ritorcersi contro l’istituto stesso se non ha saputo salvaguardare correttamente i suoi interessi.

Lo spread e l’Eurirs sono i due tassi fissi che sono presi in considerazione quando si valuta un mutuo dal tasso fisso: prendendo in considerazione un caso dove si vuol procedere ad un mutuo di 30 anni e l’Euris abbia in quel momento una quotazione del 3% vuol dire che al normale tasso d’interesse dovrà essere aggiunto un 3% in più, da questa somma si ricaverà poi il risultato finale del pagamento del cliente.

L’Eurirs è un valore che non cambia per nessuna banca, poiché non dipende dall’istituto che abbiamo scelto, è bene valutare dei preventivi dove sia lo Spread ad essere più basso, poiché confrontando le spese, e aggiungendo tutti gli altri costi accessori, si può riuscire ad ottenere un risparmio davvero considerevole.

Ma quanto può esser conveniente un tasso d’interesse fisso?

Solitamente il mutuo con tasso d’interesse fisso viene richiesto dal lavoratore dipendente che ha uno stipendio fisso e può avere sotto controllo le varie operazioni di spese che nel corso degli anni dovranno essere affrontate e calcolare quanto loro incidano sui costi e sulle uscite del budget familiare, se gli analisti dovessero stimare un tasso in crescita per i successivi anni, anche se è importante sottolineare che nessuna previsione economica può ritenersi certa, in quanto dipende da molteplici fattori, è preferibile scegliere un tasso fisso poiché si sa che si affronterà per tutta la durata una rata fissa.

Esistono sostanzialmente due tipi di agevolazioni: le agevolazioni in conto interesse e le agevolazioni in conto capitale, per le agevolazioni in conto interessi l’ente paga una parte degli interessi che dovrebbe corrispondere il cliente, le agevolazioni in conto capitale prevedono che l’ente partecipi con i versamento di una quota di capitale che occorre corrispondere alla banca stessa.

Tenendo presente quanto prima detto, le agevolazioni potranno essere concesse solo se sussistono determinate condizioni:

la casa deve essere nel comune nel quale si è residenti o nel comune nel quale si ha la volontà di stabilirsi definitivamente entro i 18 mesi dall’atto notarile, e quindi automaticamente si deve inoltrare la richiesta di cambio di residenza, chi acquista, non deve essere proprietario, sia da solo ma anche assieme al coniuge, di qualsiasi altro diritto di proprietà relativo alla presenza di immobile sul comune dove farà richiesta, sul territorio nazionale non deve essere titolare né avere quote dirette di proprietà derivanti dalla comunione dei beni di una casa, se desidera usufruire delle suddette agevolazioni.

Riassumendo quanto detto, i requisiti fondamentali per accedere a particolari condizioni riguardano innanzitutto il tipo di immobile quindi da escludere le ville, e non è importante che risulti essere la casa principale dove si andrà a vivere, la residenza di chi l’acquista deve essere nel comune scelto per l’acquisto dell’immobile, e se non si ha la residenza entro 18 mesi deve essere trasferita, nel tempo che intercorre tra la scelta e il rogito notarile. Non si può essere proprietari di un’altra casa nello stesso comune, e non si può inoltrare una seconda richiesta di agevolazioni se già se ne è usufruito. I vari requisiti devono essere dichiarati in un appositi moduli che vanno allegato all’atto notarile. Altre informazioni utili riguardo la definizione di prima casa e concetto di abitazione principale possono essere reperite sul sito del Consiglio Nazionale del Notariato, oppure sul sito del Dipartimento delle Finanze che fa riferimenti al Ministero dell’Economia e delle Finanze, che riguarda le agevolazioni che possono essere richieste per l’acquisto della prima casa.