Domanda di Mutuo
Nel contratto di mutuo intervengono due parti: il mutuante e il mutuatario. Il mutuante è colui che versa al mutuatario una certa somma di denaro, e che il mutuatario dovrà restituire obbligatoriamente, entro un periodo di tempo stabilito, secondo un piano di rimborso predefinito con delle rate mensili, che sono comprensive della quota di interessi, ovviamente fissi oppure se si sceglie, l’alternativa dell’applicazione del tasso variabile, gli interessi applicati seguiranno determinati indici, ed andranno a modificarsi ad ogni pagamento rateale.
La domanda di mutuo viene presenta alla banca per comprare casa, su quest’ultima graverà un ipoteca che serve come garanzia alla banca, o all’ente che presterà i soldi, per potersi rivaler e qualora il mutuatario diventi insolvente. Il mutuo è necessario qualora occorre sostenere una spesa molto elevata, come nel caso di una ristrutturazione o di un acquisto della casa.
Il mutuo ha una durata variabile dai 5 ai 30 anni, ma alcuni istituti consentono anche di allungare di molto il periodo. Il mutuo garantisce una copertura pari all’80% dell’intero valore dell’immobile, il restante può essere coperto attraverso delle polizze per raggiungere una copertura totale. Altre banche finanziano anche i l100% ma richiedono delle garanzie maggiori.
Domanda di mutuo e finanziamento
Lo stato concede degli incentivi di una certa entità qualora il mutuo è indirizzato all’acquisto di case come prima abitazione, quindi torna ad essere anche molto vantaggioso il ricorso al mutuo.
Ogni contratto di mutuo è diverso poiché variano gli elementi fondamentali del contratto stesso che sono il tasso la durata e la garanzia oltre l’ipoteca gravano sull’immobile. Per poter rendere meglio l’idea possiamo così classificare i diversi tipi di mutuo:
contratto a tasso fisso: la rata resta costante per tutta la durata de mutuo perché gli interessi sono predeterminati già al momento del contratto stesso e non possono assolutamente subire delle modifiche o delle variazioni;
contratto a tasso variabile: si tratta di un contratto di mutuo dove gli interessi seguono determinati indici di mercato che ovviamente variano al variare dell’andamento economico. Gli indici seguito sono l’Euribor e il Ribor. Oltretutto può essere anche aggiunto uno spread, a seconda delle banche, che porta a far aumentare il tasso in se e per sé.
Contratto misto: per un tempo minimo di 18 mesi è previsto un tasso fisso sulle rate e poi andrà a succedersi un’ alternanza del tasso fisso al tasso variabile.
Il contratto con tasso d’ingresso: per un periodo iniziale e solitamente solo per i primi mesi viene offerto un tasso molto basso poi ci si allinea ai tassi praticati per il fisso o il variabile di quel momento sul mercato e così resta fino al termine di scadenza del mutuo stesso.
Ovviamente è la banca che può gestire in maniera autonoma la durata e le garanzie richieste al cliente e dev’essere il cliente a rendersi conto se ciò che gli viene proposto può più o meno soddisfare le sue esigenze. Per cercare di accontentare tutti i prodotti sui mutui offerti dalle banche sono davvero tanti.
Se la copertura massima per l’acquisto dell’immobile arriva all’80% il restante deve essere anticipato in contanti all’atto di firma del contratto.
Non si tratta di una regola che tutte le banche applicano poiché spesso il cliente può anche chiedere di rimborsare una rata dall’importo maggiore se è in grado di offrire le adeguate garanzie e se la banca decide o meno di accettare. Esiste un limite per l’importo della rata che deve assolutamente superare il 30% dell’intero ammontare del reddito familiare.
Se qualcuno è disposto ad offrire delle garanzie al nostro posto la banca è ancora più accomodante.
Quando il mutuo è iniziato devono essere rispettati i termini di pagamento altrimenti si rischia di andare incontro a dei tassi di mora che possono andare dal 2 al 3% secondo la banca scelta ed arrivare fino al 25%.
È previsto anche il caso della chiusura anticipata, seppur i costi non sono proprio del tutto accessibili, quindi occorre verificare attentamente questa clausola al momento della stipulazione del contratto.
La rata, addebitata sul conto corrente, produce un costo che varia a seconda delle banche e che possiamo verificare sull’estratto conto.
La banca deve necessariamente domandare delle garanzie perché nel caso in cui i mutuatario dovesse dimostrarsi insolvente egli ha il diritto si potersi rivalere sull’ipoteca gravante sull’immobile stesso. Ovviamente è iscritta ad ipoteca per un costo superiore del suo valore e in caso di mancato pagamento la banca la vende all’asta e con il pagamento della stessa riesce a recuperare l’importo che aveva erogato al mutuatario insolvente. L’ipoteca viene fissata dalla banca e non può essere il cliente a decidere.
Acquistare con un mutuo agrario: capannoni, terreni, aziende agricole
Il mutuo agrario riguarda un mutuo ipotecario che so concede qualora si desidera acquistare delle aziende agricole oppure dei terreni, per costruire una casa oppure per destinarli a magazzini, stalle, abitazioni a servizio dell’impresa oppure per creare delle opere di miglioramento fondiario.
Il mutuo agrario è il mutuo destinato a finanziare le attività legate al settore agricolo, agroindustriale e allevamenti, e a tutti i servizi ad esse collegati come tutela ambientale e servizi agrituristici. I destinatari sono le imprese agricole in qualsiasi forma sia collettive sia individuali, il finanzia mento si comporta come uno classico, deve essere rimborsato facendo fronte a determinate rate , con tasso d’interesse variabile.
La durata di solito arriva fino a 20 anni ma se si tratta di giovani che desiderano intraprendere l’ attività può arrivare anche fino a 30 anni.
Mutui edilizi o mutui costruzione casa
Il mutuo costruzione casa è detto anche mutuo edilizio, è un finanziamento concesso gradualmente per restaurare o costruire una casa a differenza del mutuo fondiario, può anche riguardare un condominio o un immobile dove sono presenti più unità.
Il muto sarà garantito da un ipoteca sull’immobile che si desidera ristrutturare o nel caso si tratti di una casa da costruire sull’ immobile stesso che dovrà essere edificato.
Il mutuo riguarda una categoria che ne prevede la frazione quindi la somma viene concessa un po’ per volta, secondo come procedono i lavori, la banca si occupa di controllare come procedono i lavori, incaricando un proprio perito, e versando in anticipo una percentuale relativa all’intera somma finanziata, l’interessi sono versati alla banca a scadenza trimestrale ma anche semestrale oppure mensile.
Il mutuo fondiario, la migliore forma di mutuo per immobili di nuova costruzione
Il mutuo edilizio è rilasciato dalla banca in un’unica soluzione mentre il mutuo fondiario è rilasciato gradualmente. Si rilascia gradualmente man mano che avanzano i lavori, se l’unità è in costruzione.
Si tratta di mutui molto particolari che permettono di accedere a delle somme di denaro iscrivendo un ipoteca sull’immobile esistente, il mutuo fondiario è gestito solo per l’acquisto di case intese come un’unica struttura immobiliare non frazionabile, destinata ad essere la prima casa, paragonandolo ad un mutuo ipotecario, il vantaggio sta nel fatto che non si hanno spese da pagare al notaio e non essitono oneri catastali molto elevati; fino all’80% del valore dell’immobile può essere finanziato con il mutuo e ciò impone la presenza necessaria di una garanzia.
I mutui affitto: la comodità di una rata fissa
I mutui affitto rappresentano una variante per coloro che desiderano diventare proprietari di un immobile pagando un affitto. La rata in questo caso è costante mentre è variabile il tasso d’interesse.
Ci si chiederà allora come sarà possibile far coincidere una rata fissa e un tasso d’interesse variabile? Nel tempo sarà solo il tasso d’interesse ad aumentare mentre la rata si manterrà costante e cala con il calare della durata totale del mutuo.
Mutui acquisto: offerte e tipologie di mutuo per acquistare casa
Gli istituti di credito e le banche erogano alle famiglie o ai privati i mutui acquisto casa, qualora desidera comprare una casa e se si tratta dell’acquisto della prima casa, esistono delle agevolazioni particolari anche se si tratta di un’ abitazione supplementare.
Se si decide di rivolgersi ad una banca per ottenere il mutuo per l’acquisto della casa, bisogna essere molto attenti a non sottovalutare quanto riportato nel contratto, è importante capire il tasso d’interesse che sarà applicato : esistono mutui a tasso fisso dove rimane lo stesso per tutta la sua durata, mutui a tasso variabile che varia seguendo degli indici di riferimenti forniti dalla banca oppure può trattarsi di un mutuo a tasso misto dove dalla combinazione di un tasso fisso e un tasso variabile si evince il tasso d’interesse da dover versare, la scelta del tipo di mutuo deve seguire le proprie esigenze personali.
Il tasso d’interesse a regime è il vero tasso applicato dalla banca
Il tasso d’interesse effettivo è detto anche tasso a regime e corrisponde al tasso che viene applicato per la maggior parte della durata del finanziamento. Ovviamente non va scambiato con il tasso d’ingresso che rappresenta il tasso iniziale offerto come promozione al cliente e che incide davvero poco sulla convenienza o meno del mutuo bancario.
Quando si deve accettare la sottoscrizione di un mutuo casa la banca deve sempre spingere il cliente a focalizzare l’attenzione sugli interessi che andranno ad incidere in maniera pesante per tutta la durata del prestito.
Mutuo CAP o mutuo a tasso variabile e tetto massimo d’interesse
Il mutuo a tasso variabile è detto anche mutuo CAP e si intende riferirsi a dei mutui che hanno un tasso d’interesse che non può superare un limite massimo ossia è stato fissato un tetto limite. Oltre quel margine stabilito il tasso d’interesse non può salire, quindi anche se il mercato creerebbe la condizione di aumento la soglia non può essere in nessun modo oltrepassata poiché è stabilito per legge.
Assieme al CAP dobbiamo identificare anche il FLOOR ossia un limite minimo al di sotto del quale il tasso d’interesse non può assolutamente scendere e che in alcuni casi potrebbe costruire addirittura uno svantaggio se quel tasso diventerebbe il più basso, in molti casi il FLOOR non trova applicazione e quindi si cerca di mantenere un equilibrio stabile sia del CAP che del FLOOR stesso.
Il mutuo a rata fissa e tasso variabile
Se si sceglie un muto a tasso fisso occorre sapere che all’interno della categoria esistono due differenze: i mutui a rata fissa e i mutui a tasso variabile.
I mutui a rata fissa, così come indica il nome sono mutui dove la rata resta costante per tutta la durata del finanziamento, quindi è bloccata a che nel caso di un peggioramento della situazione economica, il mutuo a tasso variabile prevede un mutuo che cambia a seconda dell’andamento del mercato quindi potrebbe vedere,il mutuatario, un aumento della rata dovuto all’aumento dello stesso tasso d’interesse.
Si tratta di una soluzione molto vantaggiosa per le banche che però spesso non riesce a dare respiro al mutuatario.
È meglio un mutuo a tasso fisso o a tasso variabile?
Cos’è più conveniente scegliere un mutuo a tasso fisso o un mutuo a tasso variabile? Ovviamente è la domanda classica che si pone colui che desidera accendere un mutuo, non esiste certo una risposta chiara e precisa per quest’interrogativo poiché non si è in grado di prevedere la successione delle varie fase economiche.
La maggior parte degli analisti consigliano la scelta di un mutuo a tasso fisso poiché si può considerare una soglia che non varia a seconda delle condizioni economiche e della loro imprevedibilità.
La soglia per un mutuo a tasso fisso è stabilità al 5% se il tasso fisso praticato dalla banca è al di sotto del 5 % è sempre bene cogliere l’occasione al volo e quindi cogliere la vantaggiosa opportunità altrimenti se il tasso è fissato intorno alla soglia del 5% potrebbe essere valutata positivamente anche l’iniziativa di scegliere un mutuo a tasso variabile.